青春护航金融消费——中南大法学学子深耕互联网保险维权实践
来源：中国教育晚报 作者：嘉锰 发布时间：2026-02-20
数字经济浪潮下，互联网保险凭借便捷化、场景化优势迅速崛起，成为普惠金融的重要载体。2015至2024年间，我国互联网保险保费规模从32亿元攀升至5666亿元，年均增长率达48.9%，成为保险业转型升级的重要动力。然而，行业高速发展背后，“形式勾选替代实质说明”“投保易理赔难”等乱象屡见不鲜，销售误导、条款解释不清、举证困境等问题，成为制约行业健康发展、侵害消费者权益的突出痛点。为破解这一民生难题，中南财经政法大学法学院“律保未来”实践团队以2026年寒假社会实践为契机，深入江苏、四川、山东多地开展互联网保险销售误导问题专项调研，对话保险机构、律所、法院一线从业者，以法学专业之力探寻行业治理良方，让互联网保险从“形式勾选”走向“实质保障”。
在与保险公司的访谈中，团队直击行业内部运营与监管现状，厘清了互联网保险纠纷频发的核心症结。调研发现，保险责任与免责条款讲解不清晰、不全面是引发纠纷的重要原因，保险合同条款繁杂与消费者希望快速了解核心信息的需求存在天然矛盾，易导致关键信息被忽略。同时，行业内也已形成一系列规范举措，比如：推行严格的适当性管理，坚持“合适的产品通过合适渠道卖给合适的人”，结合投保人经济能力、风险需求匹配保险产品。此外，某些保险公司已将大数据与AI应用于销售、理赔、客户服务等环节，实现销售行为可回溯，但受个性化沟通等因素限制，AI暂无法完全监测主观销售误导行为，数据安全也成为第三方AI工具应用的重要考量。
与律所的深度交流，则让团队直面互联网保险维权的实务难点与法律争议。律师坦言，线上投保的自助性流程让投保人难以集中注意力关注复杂条款，而保险公司往往仅做到“形式提示”，未履行“实质性说明”义务，且投保人举证难度大。司法实践中，责任保险等抽象险种因法官专业认知不足、法律规定细化缺失，易出现裁判争议，甚至出现投保人合理诉求未被支持的情况。此外，律师也肯定了AI在合同审查、风险提示中的辅助价值，但强调其无法替代律师的专业判断，算法漏洞与意思表示的精准匹配仍是核心问题。
法院的访谈则为团队明晰了互联网保险纠纷的裁判规则与司法导向，为行业治理提供了司法层面的明确指引。法院提到，针对投保人举证难问题，法院会根据实际情况适用举证责任缓和规则，若投保人提供初步证据，而保险公司无法提供完整销售过程记录，将可能由保险公司承担举证不能的后果。此外，法院也提出了立法与规范完善的迫切需求：明确互联网保险说明义务具体标准、细化新型电子证据认定规则、推动行业销售全程规范存证、加强司法与行政监管联动。
互联网保险的规范发展，是金融高质量发展的重要组成部分，更是守护民生福祉的关键防线。中南财经政法大学“律保未来”实践团队以青春践行使命，在调研中架起法学理论与金融实务的沟通桥梁，让青春智慧在服务社会、守护金融消费权益的实践中绽放光彩。此次实践，既是高校学子助力行业治理的生动探索，也为推动互联网保险从“形式合规”迈向“实质保障”提供了来自青年一代的思考与力量，为构建健康有序的互联网保险生态贡献高校智慧。
